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https://www.youtube.com/watch?v=iy8m_M3aaz4 

노후를 준비하는 것은 젊을 때 한번 덜 먹고 덜 써서 미래의 나를 위해 저축하는 것. 금융상품 중 노후를 준비 할 수 있는 다양한 상품들이 있는데 그 중 연금펀드에 대해 말씀드리겠습니다. 

연금저축펀드에 대해 자세히 안내, 연금펀드와 연금저축펀드 말을 섞어서 쓸 것. 

연금 펀드란

노후를 준비하는 다양한 방법 중 금융사에 계좌를 트고 내 돈을 넣어 노후를 준비하는 연금 상품. 

세제 적격 : 연금저축신탁 연금저축펀드, 연금저축보험 13.2% 또는 16.5%의 세액 공제 

세제비적격 : 연금보험, 변액연금 .10년을 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있는 상품. 보험사 상품만 있다. 

매수가능자산 

연금 펀드는 이름 그대로 펀드를 매수 할 수 있다. ETF도 펀드이기 때문에 이 계좌에서는 일반연금펀드와 ETF 둘다 매매 가능하다. 두개 상품군은 넓은 스펙트럼을 가지고 있다. 즉 내가 원하는 스타일의 투자가 가능하다는 뜻.

 CMA에 현금을 넣어두는 것과 거의 비슷한 MMF, 채권이 많은 채권형 펀드, 주식이 많은 주식형펀드, 섞여 있는 혼합형 펀드, 해외지수를 따라가는 해외ETF, 국내섹터 ETF. 

 단 이 계좌에서는 펀드나 ETF는 매수 할 수 없다. 몇 개를 제외하고는 연금펀드내에서 왠만한 것은 다 가능하다. 

연금펀드이기 때문에 펀드 외에 다른 것은 매수 할 수 없다. 개별주식, 해외주식, 채권, ELS 안된다. 펀드나 ETF를 통한 간접투자만 가능하다. 증권사 별로 현금 보유도 허용하는 않는 곳도 있다. 

운용 방식 

 연금펀드 계좌의 종류를 지칭하는 이름. 증권사는 계좌를 열어 줄 뿐 돈을 얼마 넣고 어떤펀드를 살지는 본인이 결정하는 것. 시간이 지나서 수익이 어떻게 되어가는지는 스스로 직접 해야 한다. 연금펀드는 이계좌에 입금되는 금액을 기준으로 세액 공제 기준이 책정. 

시장 현황 

연금저축은 정부에서 국민들을 대상으로 대대적으로 시행하고 있는 정책이므로 수시로 금감원에서 연금시장 현황에서 보도자료를 내주고 있다. 인터넷에서 얼마든지 시장현황 파악 가능. 

 2018년 기준 연금저축 가입자 562만명, 전체잔고 135조원 (은행 17조, 증권사 12조, 보험사 100조) 한계좌별로 평균 저축금액은 235만원. 대부분 400을 채우지 않는다는 것을 알 수 있다. 한해동안 연금수령 신청한 사람들의 평균 수령액은 308만원이다. 너무 적다. 매월 26만원정도인 금액. 

 한해동안 가입된 연금저축보험 가입은 19만건, 해지는 23만건. 연금저축펀드는 가입 11만건, 해지 3만건, 신탁은 신규가입 중단. 연금펀드가 성장하고 있는것을 알 수 있으나 아직 너무 미미하다. 

 연금펀드 비중이 유튜브에서 말하는 것에 비해 생각보다 얼마 안된다. 연금펀드를 선택하는 사람들은 자산관리에 주체적인 성향을 가진 사람들이기 때문에 유튜브에서 정보를 많이 찾아보기 때문에. 

 연금은 노후자산이라 안전이 중요하다고 생각하기 때문에 대부분의 자산이 금리가 낮다고 해도 보험사에 쏠리고 있는 것. 투자는 따로 공격적으로 하고 연금은 원금 보장이라고 생각하는 사람들이 여전히 많을 것. 

 연금이야 말로 초장기투자이므로 시장을 오히려 잘 활용해서 더 높은 이익을 내야 물가 상승을  상쇄시키고 나의 연금액도 크게 키울 수 있다고 생각하는 사람들이 선택. 

 국민연금의 재원이 줄어들고 저금리 시대가 온 것이기 때문에 개인연금의 중요성이 더 커진 것. 

연금저축을 하기로 마음 먹었다면, 연금펀드의 장점은 무엇이 있을까? 

투자라는 것. 연금삼총사 중 연금펀드만 정해진 수익률이 없는 투자형 상품이다. 노후에 쓸 자금을 시장에 투자하는 것으로 준비를 하는 것. 시장이 갖고 있는 장기수익률을 기대 하는 것. 

2018.07.27 금감원 보도자료, 40세 근로자가 01년에 개설해서 17년동안 월 30만원 저축, 10년 수령신청 가정 시, 연금펀드 평균 수익률 6.3% 

세액공제 혜택 본 것을 수익률에 반영하게 되면 평균 수익률은 7.7%로 높아진다. 다시 여기에 나중에 연금을 수령할 때 내게 되는 연금소득세를 떼게 되면 세후 수익률은 평균 7.1%가 나온다. 

운이 없다면 투자를 시작하자마자 시장 상황이 안좋아져서 힘든시간이 바로 시작 될 수 도 있지만 장기적으로 보면 하락, 회복, 상승이 있다. 

장점 둘, 저 비용. 

펀드의 장점이기도 하다. 연금펀드계좌 자체로는 아무 수수료도 떼지 않는다. 그 속에서 내가 선택하는 펀드에 따라 펀드 보수가 나갈 뿐. 보수가 낮은것은 0.2%에서 높은것은 2%까지 다양하게 있다. 펀드 보수외에 아무것도 안떼는 저비용상품이구나 라는 것을 알 수 있다. 보수는 펀드를 가지고 있는 기간에 대해 나가는 것. 펀드변경에도 비용이 없다. 

장점 셋, 내 손으로 선택. 

 선택의 폭이 매우 넓다. 가장 좋아하는 장점. 예전에는 어떤 펀드를 골라야 할 지 몰라서 추천해 준 것을 사고 했는데 지금은 다양한 매체를 통해 자산배분을 배울 수 도 있고 ETF도 할 수 있고, 외부 자문사에게 맡길 수 도 있고. 로보어드바이저에게 맡길 수도 있다. 시장의 트렌드 자체가 스스로 하는 것을 좋아하는 우리들에게 유리해지고 있다. 

장점 넷, 저축금 조절이 자유롭다. 

다른 상품은 가입하는 개념의 상품이 많고, 가입은 계약이란 의미. 연금펀드는 자유적립식 스타일의 계좌가 생기는 것. 

연금펀드의 단점, 2부에서...